"한 달에 136만 원?" 국민연금 수령액 늘리는 법 3가지 (추납·반납·연기)

국민연금 수령액 늘리는 법 3가지 (추납·반납·연기)

국민연금 계산법, 복잡한 공식 대신 이것만 기억하세요

"내가 나중에 얼마를 받을 수 있을까?" 국민연금 수령액은 단순히 내가 낸 돈의 합계가 아닙니다. 국가의 전체 평균 소득과 내 개인 소득, 그리고 가입 기간이 복잡하게 얽혀 결정되는데요.

많은 분이 공단 홈페이지 계산기만 돌려보시지만, 계산 원리를 알면 수령액을 합법적으로 늘릴 수 있는 구멍이 보입니다. 오늘은 2025년 변경된 기준을 반영해 누구나 이해하기 쉽게 연금 계산법을 풀어드리겠습니다.

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국민연금 수령액 결정하는 3요소: A, B, P

국민연금 기본 연금액 공식은 크게 세 가지 변수로 이루어집니다. 이 중 우리가 바꿀 수 있는 것은 무엇일까요?

• A값 (전체 평균 소득): 최근 3년간 모든 가입자의 평균 소득월액입니다. (2025년 기준 약 309만 원)
• B값 (내 평균 소득): 내가 가입 기간 동안 낸 보험료의 기준이 된 내 소득의 평균입니다.
• P (가입 기간): 연금을 납부한 총 개월 수입니다. 10년(120개월)이 최소 기준이며, 길수록 좋습니다.

핵심 포인트: 국민연금은 소득이 낮은 사람에게 유리한 '소득 재분배' 기능이 있습니다. 소득이 낮아도 A값 덕분에 내가 낸 돈보다 훨씬 많은 비율의 연금을 받게 됩니다.

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2025년 최신 예상 수령액 표 (가입 기간별)

국민연금 수령액 늘리는 법 3가지 (추납·반납·연기)

 

보험료율 인상과 소득대체율 변화를 반영한 대략적인 예상 수령액입니다. (월 300만 원 소득자 기준 예시)

가입 기간	예상 월 수령액 (세전)	비고
10년 납부	약 35만 원	최소 수령 요건 충족
20년 납부	약 70만 원	가입 기간 2배 시 수령액 2배
30년 납부	약 105만 원	장기 가입의 효과
40년 납부	약 140만 원	소득대체율 약 40~43% 적용

※ 위 금액은 물가 상승률 및 2025년 개편안에 따라 변동될 수 있습니다.

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연금 수령액을 '확' 늘리는 실전 전략 3가지

공식을 알았다면 이제 수령액을 높일 차례입니다. 실제로 많은 은퇴자가 활용하는 수익률 극대화 전략입니다.

 1. 추납(추후납부) 제도 활용하기

실직, 폐업 등으로 보험료를 못 냈던 기간이 있다면 지금이라도 한꺼번에 내세요.

• 효과: 가입 기간(P)이 늘어나 수령액이 급증합니다.
• 주의: 2026년부터 보험료율이 단계적으로 인상되므로, 2025년 안에 신청하는 것이 비용 측면에서 가장 유리합니다.

 2. 반납 제도 (가성비 최고)

1990년대에 직장을 그만두며 찾았던 '반환일시금'이 있다면 다시 돌려주세요.

• 이유: 당시의 높은 **소득대체율(60~70%)**을 그대로 복원해 줍니다. 지금 내는 돈보다 몇 배의 가치를 돌려받는 마법 같은 제도입니다.

 3. 임의가입 및 임의계속가입

소득이 없는 전업주부나 학생도 '임의가입'을 통해 가입 기간을 채울 수 있습니다. 또한 만 60세가 넘었어도 연금을 더 받고 싶다면 65세까지 '임의계속가입'을 통해 기간을 늘릴 수 있습니다.

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[실제 사례] 전업주부 A씨의 연금 심폐소생술

결혼 전 5년간 직장 생활을 했던 A씨(55세)는 가입 기간이 부족해 연금을 못 받을 위기였습니다.

1. 추납 활용: 육아 휴직 기간 10년을 추납 신청했습니다.
2. 임의가입 유지: 60세까지 매달 최소 금액을 납부했습니다.
3. 결과: 기존 '수령액 0원'에서 월 50만 원 이상의 평생 연금 권리를 확보했습니다.

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결론 및 지금 바로 확인해야 할 것

국민연금 수령액 늘리는 법 3가지 (추납·반납·연기)

 

국민연금은 '얼마나 많이 내느냐'보다 '얼마나 오래 내느냐'가 훨씬 중요합니다. 계산 공식이 복잡해 보여도 결국 가입 기간을 늘리는 것이 가장 확실한 재테크입니다.

 

[수령액 높이기 체크리스트]

• [    ] 내 가입 기간이 120개월(10년)을 넘었는가?
• [    ] 과거에 못 낸 기간(추납)이나 찾아간 돈(반납)이 있는가?
• [    ] 2025년 보험료율 인상 전 신청을 완료했는가?

행동 하기: 지금 바로 국민연금 공단 앱 '내 곁에 국민연금'을 설치하고 '예상 수령액 조회'를 해보세요. 내가 낸 돈이 나중에 어떤 가치로 돌아오는지 눈으로 확인하는 것이 노후 준비의 시작입니다.

 

 

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